Рынок халяльных финансов все больше набирает обороты по всему миру: все больше появляется исламских банков, исламских страховых и лизинговых компаний, даже обычные банки стараются привлечь клиентов-мусульман, выпуская пластиковые карты, соответствующие нормам Ислама. Не обошел этот процесс и нашу республику: недавно мы публиковали на сайте материал о первой платежной карточке, соответствующей нормам шариата, которая была выпущена в Казахстане.
Сейчас мы представляем вашему вниманию интервью с Максатбеком Каиргалиевым, специалистом в области халяльных финансов. Максатбек Каиргалиев окончил университет Джамиа Даруль-Улюм в Карачи (Пакистан) по специальности алимийя и тахассус филь-ифта, где преподает знаменитый исламский ученый, всемирно известный специалист по исламским финансам Мухаммад Таки Усмани. Также он работал в качестве советника по Шариату в первой Исламской страховой компании ОВС «Такафул»; являлся советником по Шариату в Ассоциации развития исламских финансов в Казахстане (АРИФ). В настоящий момент преподает фикх в мечети Хазрет Султан в г. Астана.
В ходе беседы имам Максатбек подробно осветит все моменты, касающиеся особенностей исламской платежной карточки и ее отличий от обычных пластиковых карт, расскажет о своем видении рынка халяльных банковских услуг в Казахстане и о том, почему даже немусульмане иногда предпочитают использовать исламские финансовые инструменты.
Что Вы можете рассказать о пластиковых платежных карточках и об их статусе в Исламе?
В соответствии с традициями Ислама идеальным платежным средством идеальным платежным средством являются лишь два вида металла – золото и серебро. Однако время не стоит на месте и с развитием торговых отношений в мировую практику вошли бумажные деньги. Но уже сегодня мы можем видеть, что использование бумажных денег в больших объемах связано с некоторыми трудностями, такими как транспортировка, хранение, конвертирование и т.д. В связи с этим, в целях облегчения и унификации данных процессов были изобретены международные платежные системы. Электронные деньги на платежных карточках заменили собой бумажные купюры.
С точки зрения Шариата использование таких платежных карточек является дозволенным, т.к. каждая финансовая организация гарантирует сохранность денег на карточке, возможность снятия денег или оплаты товаров и услуг с помощью таких карточек. Также важно понимать, что механизм использования таких карточек, как платежного средства, закреплен на законодательном уровне.
В чем разница между дебетовыми карточками обычных банков и карточками, эмитируемыми исламскими финансовыми организациями?
Разница заключается в том, что исламские финансовые организации поставили перед собой цель – оградить своих клиентов от платежей по определенным видам сделок запрещенных Шариатом. Например, вы не сможете расплатиться исламской платежной карточкой в казино или в других игровых заведениях, а также карточкой нельзя расплатиться в специализированных точках по продаже алкоголя и т.д.
Второй концептуальной разницей является использование банком денег, которые находятся на счету клиента. В случае обычных платежных карточек – пока ваши деньги находятся у банка, он волен делать с ними все, что он пожелает.
В случае же исламских платежных карточек – банк не использует деньги на карточке для формирования процентного дохода. Например, банк не может просто взять эти деньги и дать кому-то кредит под ростовщические проценты. Это вторая концептуальная разница между платежными карточками обычных банков и исламских финансовых учреждений.
Есть ли какое-то будущее у исламских платежных карточек в Казахстане?
Я думаю, что, как и у всех финансовых продуктов, которые существуют на территории Казахстана, у платежных карточек тоже есть свой сегмент рынка, которые они могут занять. Потому что у нас много людей, не только мусульман, которые хотят воздержаться от ростовщического процента не только по идеологическим соображениям и убеждениям, но и в силу просто чувства банальной справедливости. Поэтому будущее у исламских платежных карточек, как и у всех исламских финансовых продуктов на территории Казахстана и в целом по Центральной Азии очень большое.
Как с Шариатской точки зрения можно отследить правильность расходуемых средств держателей карточек?
Дело в том, что эмитент, т.е. та организация, которая выпускает исламские платежные карточки, ставит ограничение при выпуске на компании, которые подпадают под этот «черный» список запрещенных организаций, т.е. на осуществление платежей в этих организациях эмитентом ставится запрет. Это, как правило, игровые заведения или увеселительные заведения, где распивают спиртные напитки или их продают. И поэтому с точки зрения Шариата, как и с практической точки зрения, отследить это довольно просто на сегодня. Однако определенные трудности будут возникать тогда, когда платежи будут осуществляться в общих супермаркетах, деятельность которых направлена не только на продажу, допустим, спиртных напитков, но и на реализацию других продуктов питания, где держатель карточки помимо всего прочего покупает что-то недозволенное с точки зрения Шариата. Но над этим сейчас работают. Это все вопросы времени. Но как говорится: «если сидеть и считать звезды, то караван с места не тронется». И поэтому мы должны сделать сегодня первые шаги, которые необходимы Казахстану как центру исламских финансов в Центральной Азии и на постсоветском пространстве. Мы открыли исламские банки, мы открыли исламские лизинговые компании, мы выпустили исламские ценные бумаги, но что дальше.
А дальше как раз выпуск дополнительных инструментов, которые позволят расширить рынок исламских финансов. Это даст возможность потенциальным инвесторам, выбрать для себя наиболее оптимальные и выгодные условия именно в тех сегментах рынка, которые они посчитают наиболее привлекательными. Также хотелось бы сказать, что при каждой исламской финансовой организации в обязательном порядке есть свой Шариатский совет, есть независимый Шариатский аудит, который осуществляет надзор за тем, чтобы деятельность или операции исламского финансового учреждения соответствовали принципам и нормам Шариата. Эти отчеты они, как правило, публикуют вместе с годовым отчетом исламской финансовой организации.
Можно ли пользоваться карточками традиционных банков, если в стране есть карточки исламских финансовых институтов?
На самом деле этот вопрос очень дискуссионный. Но если в той или иной стране присутствует инструментарий исламских финансовых институтов, то мы должны пользоваться им. Потому что они соответствуют принципам Шариата и это подтверждается Шариатским советом, как я говорил выше, который проверяет их. Что касается традиционных банков, то возможно сам процесс перевода денег и их обналичивания не вызывает нареканий с точки зрения Шариата. Однако открытым остается вопрос использование этих денег банком для ростовщических операций, когда клиент хранит их на карточном счете. А так же вопрос отсутствия ограничений на осуществление платежей в организациях, где торгуют спиртными напитками, в увеселительных заведениях и т.д. Это все, пусть хоть и по крупицам, делает использование исламской платежной карточки более правильным с точки зрения этических принципов Шариата.
Недавно исламская финансовая компания Аль Сакр Финанс объявила о выпуске первых исламских платежных карточек. Что бы Вы могли сказать о них?
АО «Аль Сакр Финанс» известна на рынке исламских финансовых услуг как компания, предоставляющая финансирование посредством исламского лизинга (Иджара). Однако компания имеет большие планы на расширение продуктовой на расширение продуктовой линейки, и первый шаг, который они хотели бы сделать на этом пути – это привлечь клиентов. И способом привлечения клиентов, я имею в виду, расширение своей клиентской базы является, наряду с другими инструментами, выпуск этих платежных карточек. Эти платежные карточки получили одобрение Шариатского совета. Я надеюсь, что после того как эта компания выпустит первые исламские карточки у них станет больше клиентов, и мы увидим реальную картину насколько жители Казахстана готовы пользоваться услугами розничных финансовых организаций, которые предоставляют услуги по принципам Шариата.
Источник: Azan.kz
